Χρηματοδότηση ακινήτου: Κάνοντας πραγματικότητα το όνειρο της ιδιοκτησίας κατοικίας
|
Χρόνος ανάγνωσης: περίπου 6 λεπτά
- Οι τιμές των ακινήτων έχουν αυξηθεί σε μεγάλο βαθμό. Παρόλα αυτά, λίγο λιγότερο από το 69% των ανθρώπων στην Ευρώπη είναι ιδιοκτήτες του σπιτιού τους.
- Ακόμα και σήμερα, ένα ακίνητο είναι συνετή επιλογή για τα χρόνια της σύνταξης και επένδυση για το μέλλον.
- Είναι σημαντικό να γνωρίζεις τον προϋπολογισμό για το νέο σου ακίνητο. Θα πρέπει να καλύψεις 20-25% με δικό σου κεφάλαιο.
- Μπορείς να διαλέξεις μεταξύ διαφορετικών επιλογών χρηματοδότησης και δανείων. Το στεγαστικό δάνειο και το επενδυτικό αποταμιευτικό πρόγραμμα είναι οι πιο κοινές επιλογές.
Ήρθε επιτέλους η ώρα να βγεις από το διαμέρισμα που νοικιάζεις και να αποκτήσεις το δικό σου σπίτι με κήπο. Να επιπλώσεις τους τέσσερις τοίχους ακριβώς όπως θέλεις – χωρίς να πρέπει να ρωτήσεις τον σπιτονοικοκύρη ή τη σπιτονοικοκυρά σου. Για να μη γίνει εφιάλτης το όνειρο της ιδιοκτησίας του δικού σου σπιτιού, είναι σημαντικό να το οργανώσεις και να το χρηματοδοτήσεις σωστά. Μάθε εδώ πώς μπορείς να κάνεις το όνειρο για το δικό σου σπίτι πραγματικότητα παρά τα αυξανόμενα επιτόκια.
Πολλοί άνθρωποι θα ήθελαν να ζουν χωρίς ενοίκιο στην τρίτη ηλικία. Η προϋπόθεση για αυτό; Να τους ανήκει ένα ακίνητο. Είτε είναι διαμέρισμα, μεζονέτα ή μονοκατοικία, υπάρχει μεγάλη επιλογή σε σπίτια. Αλλά το να βρεις και να χρηματοδοτήσεις το κατάλληλο ακίνητο δεν είναι εύκολη υπόθεση.
Η κατάσταση της αγοράς ακινήτων στην Ευρώπη
Το βασικό επιτόκιο στην ΕΕ βρίσκεται σε νέο υψηλό επίπεδο από την οικονομική κρίση του 2008. Η αύξηση των επιτοκίων έχει άμεσο αντίκτυπο στα επιτόκια των κατασκευών - και συνεπώς στην αγορά ακινήτων στην Ευρώπη. Σύμφωνα με μια περσινή έρευνα της Eurostat, το 30,9% των ανθρώπων στην ΕΕ ζουν σε ενοικιαζόμενα σπίτια. Το 69,1% είναι ιδιοκτήτες του δικού τους ακινήτου. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες ακινήτων βρίσκονται στη Ρουμανία, τη Σλοβακία και την Κροατία. Σε αυτές τις χώρες, τουλάχιστον το 91% των ανθρώπων είναι ιδιοκτήτες του δικού τους σπιτιού. Αντίθετα, στη Γερμανία και την Αυστρία, οι περισσότεροι άνθρωποι ζουν στο ενοίκιο – κάτι λιγότερο από το 53% στη Γερμανία και 49% στην Αυστρία. Στην Ελλάδα το ποσοστό ιδιοκατοίκησης βρίσκεται στο 73,3% σύμφωνα με στοιχεία του 2021.
Αλλά η ιδιοκατοίκηση και οι κατασκευές είναι ακριβές. Τα υψηλά κόστη ενέργειας και οι αυξανόμενες τιμές για τα κατασκευαστικά υλικά καθώς και τα εργατικά κόστη έχουν αυξήσει τις τιμές. Μια έρευνα της Deloitte από το 2021 δείχνει: Η μέση τιμή ανά τετραγωνικό μέτρο για τα νέα σπίτια έχει αυξηθεί σημαντικά σε 18 από 21 Ευρωπαϊκές χώρες τα τελευταία χρόνια. Η μεγαλύτερη αύξηση φαίνεται στην Ουγγαρία. Η τιμή ανά τετραγωνικό μέτρο έχει αυξηθεί κατά 21,5% και βρίσκεται στα 2.000 ευρώ. Αλλά φαίνεται ξεκάθαρη ανοδική τάση και σε άλλες Ευρωπαϊκές χώρες: Στην Τσεχία, η τιμή έχει αυξηθεί κατά 18% στα 3.000 ευρώ και στη Γερμανία κατά σχεδόν 12% - σε τιμή που φτάνει τα 4.600 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο. Στην Ελλάδα και κυρίως στην Αθήνα, η τιμή έχει αυξηθεί κατά 11% φτάνοντας τα 1.887 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο.
Το ακίνητο ως επένδυση
Το να σου ανήκει το σπίτι σου θεωρείται και επένδυση για το μέλλον. Όμως, με τις υψηλές τιμές των ακινήτων, υπάρχει το ερώτημα: αξίζει να αγοράσεις ένα ακίνητο; Ποια είναι τα επιχειρήματα υπέρ ή κατά;
Πάνω απ’ όλα, το ακίνητο είναι ένα πράγμα: μια συνετή παροχή για τα χρόνια της σύνταξης. Μπορείς να το σχεδιάσεις και να το επιπλώσεις με βάση τις ιδέες σου. Σχεδιάζεις να κάνεις οικογένεια; Μπορείς να σχεδιάσεις απευθείας τα δωμάτια των παιδιών. Θέλεις να γεράσεις σε αυτό το σπίτι; Μπορείς να φτιάξεις ένα μεγάλο μπάνιο χωρίς εμπόδια. Αυτό θα σε γλιτώσει από το να πρέπει να κάνεις ανακαίνιση ή να χτίσεις καινούργιο μετά από χρόνια. Μόλις αποπληρωθεί το ακίνητο, αμέσως θα έχεις περισσότερα χρήματα στο πορτοφόλι σου. Δεν χρειάζεται πια να πληρώνεις ενοίκιο.
Ένα ιδιόκτητο σπίτι δεν είναι μόνο παροχή για τη σύνταξη – αλλά και προστασία ενάντια στον πληθωρισμό. Σύμφωνα με τη Eurostat, το τρέχον ποσοστό του πληθωρισμού στην ΕΕ είναι στο 6,4% (Ιούνιος 2023). Ο μακροπρόθεσμος στόχος είναι ένα σταθερό ποσοστό πληθωρισμού στο 2%. Ο πληθωρισμός μειώνει την αγοραστική σου δύναμη με το πέρασμα του χρόνου. Τα χρήματά σου χάνουν την αξία τους και μπορείς να αγοράσεις λιγότερα πράγματα με αυτά. Ως υλικό περιουσιακό στοιχείο, τα ακίνητα είναι σε γενικές γραμμές προστατευμένα από τον πληθωρισμό. Κατά κανόνα, ένα ακίνητο δεν χάνει αξία, αλλά την αυξάνει με το πέρασμα του χρόνου.
Πόσο μπορεί να κοστίσει ένα ακίνητο;
Θα πρέπει να γνωρίζεις τι είσαι σε θέση να αγοράσεις πριν δεσμευτείς. Έτσι θα είναι πιο εύκολο να βρεις την κατάλληλη χρηματοδότηση ακινήτου – και να κάνεις καλύτερο σχεδιασμό. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να υπολογίσεις τον προϋπολογισμό σου. Ποιος είναι ο καλύτερος; Η πιο εύκολη λύση είναι να χρησιμοποιήσεις ένα υπολογιστικό εργαλείο και να συμπληρώσεις τα στοιχεία που έχεις. Καλό είναι να γνωρίζεις τα εξής:
Η συμβουλή μας: Το μερίδιο από τα ίδια κεφάλαια θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 20-25% του συνολικού κόστους του ακινήτου. Ένα πολύ χαμηλό μερίδιο κεφαλαίου έχει ρίσκο. Πολλές τράπεζες απαιτούν συγκεκριμένο ποσοστό και χωρίς αυτό δεν μπορεί να εγκριθεί το δάνειο.
Τι επιλογές χρηματοδότησης υπάρχουν;
Γνωρίζεις περίπου τον προϋπολογισμό σου και πόσα χρήματα μπορείς να πληρώνεις σε μηνιαία δόση; Είναι η ώρα να βρεις την κατάλληλη χρηματοδότηση ακινήτου. Η καλή και οργανωμένη χρηματοδότηση είναι καίρια. Μπορείς να διαλέξεις ανάμεσα σε διαφορετικές επιλογές χρηματοδότησης. Το είδος της χρηματοδότησης εξαρτάται κυρίως από τον τύπο του δανείου, τον χρόνο εκταμίευσης και τη μέθοδο της αποπληρωμής. Δες παρακάτω τις πιο κοινές επιλογές για χρηματοδότηση ακινήτου.
Το ίδιο κεφάλαιο
Ο ταχύτερος τρόπος χρηματοδότησης ακινήτων είναι μέσω των ιδίων κεφαλαίων. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό των ιδίων κεφαλαίων, τόσο λιγότερο δάνειο θα πρέπει να πάρεις για χρηματοδότηση - και τόσο φθηνότερο θα είναι το δάνειο. Ωστόσο, πολύ λίγοι άνθρωποι διαθέτουν υψηλό επίπεδο ιδίων κεφαλαίων. Το σημαντικό είναι: όσο υψηλότερη είναι η αναλογία ιδίων κεφαλαίων, τόσο χαμηλότερες είναι οι μηνιαίες δόσεις.
Το στεγαστικό δάνειο
Το κλασικό στεγαστικό δάνειο περιλαμβάνει την πληρωμή μιας σταθερής δόσης κάθε μήνα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου. Υπάρχει η δυνατότητα το επιτόκιο να είναι σταθερό για κάποιο χρονικό διάστημα που θα έχει συμφωνηθεί. Μπορείς να αποφασίσεις πόσο καιρό θα διατηρηθεί σταθερό το επιτόκιο, αν και οι μεγαλύτερες περίοδοι σταθερών επιτοκίων είναι πιο ακριβές. Με το στεγαστικό δάνειο έχεις σταθερές δόσεις αποπληρωμής που περιλαμβάνουν τον τόκο και το μερίδιο της αποπληρωμής.
To επενδυτικό ασφαλιστικό πρόγραμμα
Ένα τέτοιο πρόγραμμα σου επιτρέπει να μαζέψεις κεφάλαιο σε αρκετό χρονικό διάστημα έτσι ώστε να υποστηρίξεις τους οικονομικούς σου στόχους – όπως την αγορά ενός ακινήτου. Οι εταιρείες που προσφέρουν αυτά τα προγράμματα αναλαμβάνουν τη διαχείριση της επένδυσης και δεν χρειάζεται να έχεις ήδη κεφάλαιο για να επενδύσεις. Πληρώνεις μια σταθερή δόση και στο τέλος της περιόδου που έχει οριστεί, οι αποταμιεύσεις σου έχουν μεγαλύτερη απόδοση από όση θα είχαν αν βρίσκονταν σε απλό τραπεζικό λογαριασμό.
