Ασφάλεια αναπηρίας: Πώς να προστατέψεις την εργασιακή σου ικανότητα
|
Χρόνος ανάγνωσης: περίπου 4 λεπτά
- Η ασφάλεια αναπηρίας είναι μία από τις πιο σημαντικές παροχές σε επίπεδο ασφάλειας. Εξασφαλίζει τα προς το ζην σε περίπτωση αναπηρίας.
- Ειδικά για τους εργαζόμενους που εξαρτώνται από το εισόδημά τους, η ασφάλεια αυτή βγάζει νόημα. Αλλά μπορούν να επωφεληθούν και οι φοιτητές.
- Ανάμεσα στους πιο κοινούς λόγους για ανικανότητα για εργασία είναι οι ψυχικές ασθένειες.
- Όσο πιο νωρίς φτιάξεις ένα συμβόλαιο για ασφάλιση αναπηρίας, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα που θα πληρώνεις.
Τι κάνεις αν δεν μπορείς πια να εργαστείς από τη μια μέρα στην άλλη; Μπορεί να συμβεί γρήγορα – ένα ξαφνικό ατύχημα ή μια ασθένεια και δεν μπορείς πια να εργαστείς. Μπορείς να προστατέψεις τον εαυτό σου από την απώλεια εισοδήματος με την ασφάλιση αναπηρίας. Θα σου δείξουμε τι περιλαμβάνει η ασφάλεια αναπηρίας και πότε αξίζει τον κόπο για σένα.
Η απώλεια της εργασίας είναι ένα ρίσκο που συχνά υποτιμάμε. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, ένα άτομο 20 ετών έχει πιθανότητα 25% να αναπτύξει κάποια μορφή αναπηρίας ή ανικανότητας μέχρι να φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης. Αν λοιπόν ξαφνικά βρεθείς χωρίς σταθερό εισόδημα, το ρίσκο οικονομικής καταστροφής είναι μεγάλο. Αλλά με μια ασφάλιση αναπηρίας μπορείς να ελαχιστοποιήσεις αυτόν τον κίνδυνο.
Τι είναι η ασφάλιση αναπηρίας;
Η ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας είναι μη-κρατική ασφάλεια. Είναι ιδιαίτερα χρήσιμη και σημαντική αν εξαρτάσαι από το μηνιαίο σου εισόδημα. Αν δεν μπορείς πια να εργαστείς για λόγους υγείας, η ασφάλεια σου καταβάλλει μια μηνιαία σύνταξη. Έτσι, μπορείς να εξασφαλίσεις τα προς το ζην και την οικονομική σου άνεση.
Αλλά σε ποιο σημείο δεν μπορείς πια επίσημα να εργαστείς; Με τα περισσότερα ασφαλιστικά προγράμματα, έχεις ανικανότητα για εργασία όταν μπορείς να κάνεις την υπάρχουσα δουλειά σου για τουλάχιστον έξι μήνες στο 50%. Για παράδειγμα, αν μπορείς να εργαστείς μόνο μερικές ώρες την ημέρα. Αν πληρούνται αυτά τα κριτήρια, η ασφαλιστική εταιρεία θα σου καταβάλλει μια μηνιαία σύνταξη αναπηρίας. Κατά κανόνα, θα τη λάβεις όσο κρατάει η ανικανότητα για εργασία – η έως να συμπληρωθεί η διάρκεια που έχει συμφωνηθεί στο συμβόλαιο.
Ποιος χρειάζεται ασφάλιση αναπηρίας;
Το αν και κατά πόσο αξίζει να έχεις ασφάλιση αναπηρίας εξαρτάται από πολλούς διαφορετικούς παράγοντες – όπως το επάγγελμα, η ηλικία σου, αν υπάρχουν υποκείμενα νοσήματα ή η οικογενειακή σου κατάσταση. Σε κάθε περίπτωση, αν εξαρτάσαι από το εισόδημά σου και δεν έχεις οικονομίες για να καλύψεις τα προς το ζην ή να στηρίξεις την οικογένειά σου, μια ιδιωτική ασφάλεια εισοδήματος και αναπηρίας βγάζει νόημα και είναι απαραίτητη. Η ασφάλεια είναι ιδιαίτερα σημαντική για τα εξής άτομα:
Αν είσαι δημόσιος υπάλληλος ή δεν εργάζεσαι, τότε μια η ασφάλιση αναπηρίας ίσως δεν έχει τόσο νόημα για σένα. Οι κρατικοί ασφαλιστικοί φορείς καλύπτουν ως έναν βαθμό το εισόδημα του εργαζόμενου σε περίπτωση ασθένειας, και σε περίπτωση αναπηρίας μπορείς να λάβεις κάποιο επίδομα, το οποίο όμως είναι αρκετά χαμηλό. Εξαρτάται από το ποσοστό και το είδος της αναπηρίας και χρειάζεται να γίνει αίτηση η οποία μπορεί και να απορριφθεί. Αλλά ποιοι είναι οι πραγματικοί λόγοι για τους οποίους μπορεί κάποιος να μην μπορεί να εργαστεί;
Οι πιο κοινοί λόγοι για ανικανότητα για εργασία
Ένα πράγμα είναι σίγουρο: η ανικανότητα για εργασία μπορεί να επηρεάσει τον οποιονδήποτε. Νέοι άνθρωποι, εργάτες, αλλά και εργαζόμενοι σε γραφεία. Αντίθετα με το τι μπορεί κανείς να πιστεύει, οι παθήσεις του μυοσκελετικού συστήματος είναι μόλις η δεύτερη πιο κοινή αιτία για ανικανότητα για εργασία, φτάνοντας το 20%. Σχεδόν το ένα τρίτο των παθήσεων είναι ψυχολογικές – όπως η υπερκόπωση ή η κατάθλιψη. Ειδικά το στρες και η μόνιμη πίεση έχουν μακροχρόνιες αρνητικές συνέπειες στον οργανισμό. Άλλοι λόγοι είναι καρκίνος (17%) ή ατυχήματα (8%).
Αναγνώρισε το προσωπικό σου ρίσκο και εργασιακή ικανότητα
Έχεις κάποιο χόμπι υψηλού κινδύνου, όπως το skydiving ή το σκι, ή κάποιο υποκείμενο νόσημα; Οι παράγοντες αυτοί αυξάνουν τον κίνδυνο ξαφνικής αναπηρίας – άρα θα πρέπει να τους δηλώσεις στην ασφαλιστική σου εταιρία. Αλλά υπάρχουν και κάποια επαγγέλματα που έχουν αυξημένο κίνδυνο. Εκεί η ασφάλιση της εργασίας σου είναι απαραίτητη – χρειάζεται να γνωρίζεις την αξία της δουλειάς σου. Απλά πολλαπλασίασε το ετήσιο εισόδημά σου με τα χρόνια έως τη συνταξιοδότηση.
Η συμβουλή μας: Οι οικονομικοί μας σύμβουλοι μπορούν να σε βοηθήσουν να αξιολογήσεις το προσωπικό σου ρίσκο και να υπολογίσεις την εργασιακή σου ικανότητα. Έτσι ώστε η επιβίωσή σου να είναι εξασφαλισμένη, ό,τι κι αν φέρει το μέλλον.
Αποταμίευση χρημάτων ως εναλλακτική;
Αντί να πληρώνεις τα ασφάλιστρα της ασφαλιστικής, θα μπορούσες να αποταμιεύεις χρήματα τακτικά για το ενδεχόμενο της αναπηρίας. Έτσι δεν είναι; Όμως αυτή η τακτική συνήθως δεν συμφέρει. Αν προκύψει η αναπηρία αρκετά χρόνια πριν την σύνταξη, έχεις τον κίνδυνο να τελειώσουν οι οικονομίες σου πριν καταφέρεις να λάβεις τη σύνταξη που δικαιούσαι. Στην Ελλάδα υπολογίζεται ότι το 9,3% του πληθυσμού αντιμετωπίζει κάποια μορφή αναπηρίας, ενώ από το σύνολο του εργατικού δυναμικού με αναπηρία μόνο το 30,5% απασχολείται. Από έρευνα της Εθνικής Στατιστικής Υπηρεσίας προκύπτει ότι το 84% των ατόμων με προβλήματα υγείας και αναπηρίες είναι οικονομικά ανενεργά. Γι’αυτόν τον λόγο η ασφάλεια αναπηρίας αξίζει τον κόπο και καλύπτει τα προς το ζην για το μέλλον σου αν χρειαστεί.
1. Απάντησε με ειλικρίνεια στις ερωτήσεις για την υγεία σου
Για να κάνεις συμβόλαιο ασφάλισης αναπηρίας, θα πρέπει να απαντήσεις ερωτήσεις για την κατάσταση της υγείας σου. Απόφυγε να δώσεις λανθασμένες πληροφορίες, αλλιώς κινδυνεύεις να χάσεις την ασφαλιστική κάλυψη και να μη λάβεις την σύνταξη αναπηρίας.
2. Εξασφάλισε ικανοποιητική σύνταξη αναπηρίας
Η σύνταξη αναπηρίας θα πρέπει να αντιστοιχεί ή να βασίζεται στο τελευταίο καθαρό σου εισόδημα. Θα πρέπει να μπορείς να καλύψεις τουλάχιστον 75% του καθαρού σου εισοδήματος.
3. Ξεκίνα το συμβόλαιό σου νωρίς για να εξοικονομήσεις χρήματα
Όσο πιο νωρίς ξεκινήσεις το συμβόλαιό σου, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα. Οι περισσότεροι νεαροί επαγγελματίες έχουν λίγα ή και καθόλου υποκείμενα νοσήματα, άρα θα έχουν και πιο ευνοϊκούς όρους.
4. Διάλεξε την κατάλληλη ασφαλιστική περίοδο
Η ασφάλιση αναπηρίας θα πρέπει να γίνει όσο είσαι ενεργός επαγγελματικά, δηλαδή έως την ηλικία των 65 ή 67. Από την ηλικία των 67, θα πρέπει να μπορείς να χρηματοδοτήσεις τον τρόπο ζωής που έχεις συνηθίσει με την κρατική σύνταξη ή με μια ιδιωτική σύνταξη.
